Cessione del quinto: cosa sapere prima di firmare

 

Quando si ha bisogno di liquidità immediata, tra le soluzioni di finanziamento più pubblicizzate compare spesso la cessione del quinto dello stipendio o della pensione. Ma è davvero conveniente? E soprattutto: quali aspetti bisogna valutare con attenzione prima di sottoscriverla?

Che cos’è la cessione del quinto

La cessione del quinto è un finanziamento rimborsato tramite una trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione. La rata non può superare un quinto dell’importo netto mensile, cioè il 20%.

Il rimborso avviene automaticamente:

• il datore di lavoro, oppure
• l’ente previdenziale nel caso dei pensionati

versano la rata direttamente alla banca o alla finanziaria.

Questa modalità riduce il rischio di mancato pagamento per l’istituto di credito, motivo per cui la cessione del quinto è spesso accessibile anche a chi avrebbe difficoltà a ottenere altri prestiti.

Chi può richiederla

Possono accedere alla cessione del quinto:

• lavoratori dipendenti (pubblici e privati);
• pensionati.

Non è invece prevista per lavoratori autonomi o liberi professionisti, proprio perché manca un reddito fisso da cui effettuare la trattenuta automatica.

Durata e caratteristiche del prestito

Il finanziamento ha alcune regole precise:

• durata massima generalmente fino a 10 anni;
• rata fissa per tutta la durata;
• pagamento automatico tramite trattenuta.

Elemento obbligatorio è la presenza di una copertura assicurativa, che tutela il creditore in caso di morte o perdita del lavoro del debitore.

Attenzione ai costi: cosa controllare

Uno degli aspetti più importanti per i consumatori riguarda i costi complessivi. Come evidenzia Altroconsumo, non bisogna fermarsi all’importo della rata, ma verificare attentamente:

• il TAEG, che include tutte le spese;
• commissioni e costi accessori;
• premi assicurativi obbligatori;
• eventuali penali o condizioni di estinzione anticipata.

Un errore frequente è valutare solo la facilità di accesso al credito senza considerare il costo totale del finanziamento.

Cessione del quinto e altri prestiti: le differenze

Rispetto ai prestiti personali tradizionali, la cessione del quinto presenta alcune particolarità:

Vantaggi

• rata stabile e predeterminata;
• pagamento automatico;
• maggiore facilità di approvazione.

Aspetti critici

• minore flessibilità;
• vincolo diretto su stipendio o pensione;
• costi che possono risultare elevati se non confrontati con altre offerte.

Il consiglio per i consumatori

Prima di firmare, è fondamentale:

• confrontare più preventivi;
• leggere tutte le condizioni contrattuali;
• verificare il costo complessivo del prestito e non solo la rata mensile.

La cessione del quinto può essere una soluzione utile in alcune situazioni, ma richiede una valutazione attenta per evitare impegni finanziari troppo gravosi nel lungo periodo.